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美万亿美元信用卡炸弹一触即爆 多银行再临劫难

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发表于 2009-1-8 01:44 | 显示全部楼层 |阅读模式
美万亿美元信用卡炸弹一触即爆 多银行再临劫难
  美国信用卡债务与相关坏账减计攀升
  不要轻言危机到底,美国还有一颗地雷未引爆---截至2008年10月,信用卡债务已接近1万亿美元,美国消费者人均拥有6张信用卡,每个家庭平均负债逾1.2万美元,形成了一个巨大的消费信贷市场。随着美国居民的财务状况持续恶化,信用卡拖欠比率上升。
  2009年将是美国消费信用史上最糟糕的年份之一。信用卡发卡公司和银行,如美国运通银行、华盛顿互惠银行、美国银行、花旗银行、摩根大通等均面临信用卡坏账冲击。
  从2008年早期一直笼罩到现在的信用卡危机或一触即发。
  由于美国信用卡持有人违约增多,信用卡发放机构在今年上半年已经被迫冲销了约210亿美元的信用卡坏账。而就在2009年元旦的前一周,美国信用卡巨头运通公司表示,美国财政部已初步同意,从7000亿美元金融救援计划中拨款33.9亿美元注入该公司以帮助其渡过难关。
  市场的风险往往要远比预期的要大。美国消费者从未如此债务累累,事实上,根据美联储公布的资料显示,截至2008年10月,信用卡欠账已经高达9517亿美元,自2003年以来已上升25%多。
  2 低储蓄,人均拥有6张信用卡
  由于储蓄偏低,美国居民大多数依赖消费信贷或分期付款应付消费,美国消费者人均拥有6张信用卡,因此形成了一个巨大的消费信贷市场。
  据美国经济研究局(NBER)的研究显示,扣除消费后的美国个人储蓄率从1981年的12%降至目前几近于零的水平,而收入中用于偿还债务的比率(即负债率)却不断上升。
  3 坏年头,个人收入没有保证
  由于裁员潮波及房地产业、汽车业、银行金融业、零售业等几乎各个行业,美国2008年失业人数或将超过二战结束后的任何年份。
  经济情况好的时候,个人收入有保证,能够维持信用良好。而今,"我们正在继续丧失大量的工作岗位,"摩根大通美国经济学家迈克尔·费罗利说,"持续至2009年上半年的消极势头将遏制经济,而不管出台何种政策。"
  4 五成房屋所有者 再次陷入贷款拖欠境地
  美国财政部下属的通货检察局2008年12月提供的数据显示,截至今年第三季度,五成以上在年初接受了抵押贷款重置的美国房屋所有者,再次陷入贷款拖欠境地。
  统计显示,到第三季度末,在第一季度已接受抵押贷款重置的美国房屋所有者中,大约53%的人延期还贷时间再次超过30天。通常,逾期30天以上还贷被认为是拖欠债务。
  5 能还债的人在减少 违约率攀升
  一般而言,信用卡业务是低风险高回报的银行业务之一。但而今,美国人欠下了前所未有的债务,但能还债的人却在减少。"房贷、失业、低储蓄,必然导致美国居民偿付能力大大下降。"安邦咨询分析师徐斌认为,居民无法偿还信用卡贷款,会使信用卡公司的坏账增加,从而引发新一轮的危机。
  6 信用卡公司和银行自救
  危机来临,信用卡公司和银行纷纷展开自救。"面对信用卡违约率的上升,各大发卡公司和银行纷纷压缩了持卡客户的透支限额,这将进一步限制信用卡消费的规模。"东方证券宏观经济首席分析师冯玉明认为,发卡公司和银行给予收账代理公司更大的自由决策权,通过延长还款期限、降低欠款利率、甚至豁免部分欠款来吸引持卡人还款。
  政府也在出手,但似乎更倾向于银行。去年12月18日出台的信用卡新规在欠款利率、还款期限和信用卡收费等各方面为欠款人减负,对发卡公司和银行做出了新的规范,冯玉明表示,"这个新规将在2010年的7月1日才正式生效,这一点将使面临还款困难的持卡人感到失望,看不到政府有任何的措施帮助他们度过眼下的困境。"
  7 信用卡危机严重限制消费需求
  消费是美国经济的支柱,信用卡又是消费的支柱,如果信用卡危机爆发,对美国经济无疑是雪上加霜。事实上,2008年10月美国消费者信贷余额环比下降了35亿美元,这是过去3个月中第2次下滑,中金公司认为,这是美国当前急需解决的棘手问题。
  2009年2月起,美联储设立的定期资产抵押证券贷款工具就将正式开始运作。TALF将由纽约联储银行融资2000亿美元,每个月定期受理贷款请求。这些贷款的抵押资产可以是汽车贷款、学生贷款、信用卡贷款以及中小企业贷款的资产支持证券。
  8 中国银行卡中,信用卡只占4%
  "信用卡的发展对于优化银行卡产品结构、扩大消费信贷、培育社会信用水平具有十分重要的作用,特别是在当前扩大内需的政策下,发展信用卡更有积极意义。"中国人民银行副行长苏宁日前在京指出,目前,我国银行卡还处于初级发展阶段,也存在一些问题和挑战,其中之一是银行卡产品结构不均衡,借记卡占96%,信用卡占4%,具有循环信用功能的真正意义的信用卡仅占2%.
  据央行发布的《2008年第三季度支付体系运行报告》显示,信用卡发卡量增速继续加快,截至三季度末,信用卡发卡量为13145.67万张,同比增长72.9%.而中国银联的统计则显示,在元旦3天假期消费中,信用卡交易成为显著增长点,交易金额达到165亿元,较去年元旦三天假期增长89%.(.南.方.都.市.报)
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